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【新華網】大家人壽總精算師王智勇:選擇健康險記住三大原則

2020-05-28

新冠肺炎疫情讓公眾對保險的關注度大幅提升,尤其是和每個人息息相關的健康險,咨詢量和銷售量都“逆勢”大漲。

2020年4月30日,中央電視臺財經頻道《正點財經》聚焦健康險專題,大家人壽總精算師王智勇接受采訪,并就公眾最關心的如何選購健康險進行回復。

健康險主要包括醫療保險、疾病保險、收入保障保險和護理保險四大類型,種類繁多,價格各異,到底該怎么選?王智勇表示,選購時要先明確以下幾個問題:

第一,保什么?就是明確自己的需求。

目前市場上銷售的產品里以醫療保險和疾病保險為主。醫療險是先治病后賠錢,后給付。就是先去醫院治病,自己先自行支付相關的醫療費用,回來之后再拿醫療單據到保險公司進行報銷,一般保障的是社保目錄以外的費用。

疾病保險是說,只要客戶確診發生合同約定的疾病,保險公司就會賠錢,賠合同約定的金額。先給付,客戶拿到錢可以再去支出醫療費用。但局限性是,只能賠合同所述的那些疾病。比如癌癥保險,只能賠癌癥相關的疾病。

王智勇建議,年輕階段收入水平不高的時候可以考慮先購買醫療保險,后續再逐漸補充疾病保險,為自己構筑一個完備的補充保障體系。并且強調,由于費用補償型醫療保險遵循損失補償原則,發生的醫療費用不能重復理賠,不建議重復購買此類產品。

第二,為誰保?就是優先為誰購買保障產品。

大多數人買保險,都想給更需要關心和關注的爸媽和孩子買,因為他們更容易生病。但保險不是誰風險高就應優先給誰買,而是應遵循以下規律:誰發生風險對家庭影響更大,優先給誰買。

王智勇建議,一般情況下,優先給家庭主要收入貢獻者購買保險。因為這個人一旦發生疾病之后,對整個家庭收入影響最大。被保人在發生疾病風險后盡快治療康復,能避免家庭收入的中斷。

第三,保多長?也就是交費的時長和保障的期限。

一般如果購買疾病保險,在保障相同額度的情況下,交費期越長每次交費的金額越小,其實對于消費者當期的財務壓力越小。從保障期限來看,在經濟實力允許的情況下,盡量保障期限要長一些。消費者一般都是隨著年齡增長,疾病和醫療風險會越來越大,避免后面風險很大的時候,沒有保障了。

此外,一般年齡越大,保費會越貴。因為從精算定價的角度,隨著年齡增長疾病醫療的發生率在提高,費率自然會提升。

王智勇還提醒大家,在購買健康險的時候要以下幾個投保事項:等待期、免賠額、保險責任、責任免除以及費率調整等涉及自身權益的重要事項,并在投保時如實告知自身健康狀況,避免未來發生理賠糾紛。

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